各種互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目，新手可操作，幾乎都是0門(mén)檻

隨著合規(guī)進(jìn)程的推進(jìn)，全國(guó)范圍內(nèi)不少監(jiān)管政策相繼順勢(shì)推出，在規(guī)范業(yè)務(wù)砍除亂枝時(shí)，也為網(wǎng)貸平臺(tái)未來(lái)發(fā)展或轉(zhuǎn)型指明方向。很多業(yè)內(nèi)人士都密切關(guān)注政策發(fā)布的信息，今天筆者就為大家來(lái)整理一下2019年監(jiān)管層發(fā)表了哪些消息。

盤(pán)點(diǎn)2019年監(jiān)管政策利好，合規(guī)主旋律備案已重啟

1月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合發(fā)布“175號(hào)文”，堅(jiān)持以不合規(guī)機(jī)構(gòu)退出為主要工作方向，除合規(guī)的在營(yíng)機(jī)構(gòu)外，其余不合規(guī)機(jī)構(gòu)能退盡退，加大不合規(guī)平臺(tái)的整治力度，加速問(wèn)題平臺(tái)出清。

1月24日，“1號(hào)文”******明確指出，2019年一季度開(kāi)始，開(kāi)展合規(guī)檢查工作及整改效果的驗(yàn)收檢查。將啟動(dòng)全國(guó)P2P平臺(tái)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)接入工作，實(shí)現(xiàn)對(duì)各家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)交易數(shù)據(jù)的全量、實(shí)時(shí)接入。

2月25日，銀保監(jiān)會(huì)表示：穩(wěn)步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)出清。堅(jiān)持“堵旁門(mén)、開(kāi)正門(mén)”，不搞“一刀切”和“急剎車(chē)”。對(duì)有較好風(fēng)險(xiǎn)約束基礎(chǔ)的金融中介業(yè)務(wù)，推動(dòng)其實(shí)現(xiàn)審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

3月13日，十三屆全國(guó)人大二次會(huì)議新聞中心舉行記者會(huì)，央行副行長(zhǎng)陳雨露接受采訪(fǎng)時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)未來(lái)將納入征信系統(tǒng)。據(jù)了解，目前央行征信中心已將大型銀行、部分中小銀行及個(gè)別非銀行金融機(jī)構(gòu)的金融數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)，但互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、小貸公司等金融數(shù)據(jù)尚未納入。

4月8日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)有條件備案試點(diǎn)工作方案》文件流出。(簡(jiǎn)稱(chēng)《備案方案》)，部分省市將作為備案先行試點(diǎn)地區(qū)，總體時(shí)限要求于2020年在全國(guó)范圍內(nèi)完成存量網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案登記工作。

4月26日,北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)又召開(kāi)“關(guān)于P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)投資并購(gòu)重組專(zhuān)題研討會(huì)”。會(huì)上,北京鼓勵(lì)京東、國(guó)美、新浪等國(guó)資、互聯(lián)網(wǎng)公司及其他有實(shí)力的集團(tuán)、機(jī)構(gòu)投資集成P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu),推動(dòng)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

從監(jiān)管部門(mén)發(fā)聲的總體基調(diào)來(lái)看，對(duì)于小平臺(tái)和不合規(guī)的平臺(tái)，主張“能退則退”的原則，一是為穩(wěn)定行業(yè)，緩釋風(fēng)險(xiǎn);二是為未來(lái)重新開(kāi)展的備案工作掃清障礙。不過(guò)令人欣慰的是，備案試點(diǎn)的工作又有重新啟動(dòng)的跡象，對(duì)于一直當(dāng)“乖寶寶”的平臺(tái)和等待上岸的出借人來(lái)說(shuō)，勝利已經(jīng)在望了。

怎么辨別平臺(tái)合規(guī)?

自團(tuán)*網(wǎng)事件過(guò)后，大家都明白了，第三方平臺(tái)的評(píng)級(jí)也并不靠譜，他們所獲取的數(shù)據(jù)可能本身就是錯(cuò)誤的。那什么才是靠譜的辨別方法呢?

從合規(guī)和市場(chǎng)趨勢(shì)來(lái)看，我們還是要回歸網(wǎng)貸和平臺(tái)本質(zhì)，主要從以下幾個(gè)方面來(lái)判斷：

第一，是否是中介機(jī)構(gòu)，做第三方借貸撮合業(yè)務(wù);

第二，標(biāo)的和借款人是否真實(shí)存在;

第三，是否嚴(yán)格執(zhí)行小額分散原則;

第四，也是最重要的，就是確認(rèn)平臺(tái)是否存在違規(guī)業(yè)務(wù)，還有目前運(yùn)營(yíng)情況等等。

對(duì)于出借人來(lái)說(shuō)，有人力有時(shí)間的話(huà)，最直接的方式就是去平臺(tái)直接考察，現(xiàn)場(chǎng)查標(biāo)的、看合同，看風(fēng)控信審的流程，還有看有沒(méi)有催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)的人!

如果沒(méi)有時(shí)間精力，那靠譜的選擇還是要看官方渠道——中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“信披平臺(tái)”)。這個(gè)平臺(tái)不僅是官方蓋章負(fù)責(zé)主管的，而且在3月25日，互金風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組和網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于組織網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)接人全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)的通知》。根據(jù)該通知，接入信披平臺(tái)是備案的前提條件，而接入信披平臺(tái)，則要先通過(guò)當(dāng)?shù)卣无k的合規(guī)檢查，并且要地方金融局和銀保監(jiān)等各方確認(rèn)基本符合才可以。在這基礎(chǔ)上，還需要在商業(yè)銀行通過(guò)測(cè)評(píng)的系統(tǒng)完成全量業(yè)務(wù)上線(xiàn)。

在信披平臺(tái)上可以看什么?

1、各家的披露信息是否及時(shí)

可以看到，信披平臺(tái)從之前的超百家平臺(tái)，現(xiàn)在已經(jīng)逐步回落，目前顯示接入平臺(tái)數(shù)為94家，包括從業(yè)機(jī)構(gòu)基本信息、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)信息等內(nèi)容都可以在平臺(tái)中看到。近期，中國(guó)互金協(xié)會(huì)通告3月信披情況，其中有44家平臺(tái)披露完整、及時(shí)。

2、對(duì)接銀行存管是否納入白名單

出借人通過(guò)可以通過(guò)披露服務(wù)平臺(tái)的資金存管版塊進(jìn)行查詢(xún)，通過(guò)協(xié)會(huì)測(cè)評(píng)的銀行信息已經(jīng)在此系統(tǒng)內(nèi)得到了披露，目前這個(gè)平臺(tái)已經(jīng)接入34家銀行，各個(gè)銀行的主題頁(yè)內(nèi)披露了每家銀行存管系統(tǒng)所接入的網(wǎng)貸平臺(tái)，平臺(tái)是否全量對(duì)接上線(xiàn)，一目了然。

3、是否接入實(shí)時(shí)項(xiàng)目信息披露系統(tǒng)

近期，平臺(tái)還開(kāi)放了一個(gè)項(xiàng)目信息查詢(xún)的新功能，此項(xiàng)功能開(kāi)通后，公眾可通過(guò)披露平臺(tái)集中查詢(xún)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提供的融資項(xiàng)目關(guān)鍵數(shù)據(jù)(已脫敏)，包括借款金額、借款期限、借款用途、年化利率、借款人基本信息、借款人收入及負(fù)債情況等。

目前接入的僅10家平臺(tái)，頭部平臺(tái)居多，包括PPmoney、點(diǎn)融、有利網(wǎng)、宜人貸、人人貸、陸金服、宜信惠民、積木盒子、拍拍貸、開(kāi)鑫貸。

另外出借人還可以密切關(guān)注的是，監(jiān)管在北京、上海等地，針對(duì)待收10億以上的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將優(yōu)先接入數(shù)據(jù)報(bào)送系統(tǒng)，實(shí)時(shí)接入國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)(由網(wǎng)安中心與網(wǎng)貸整治辦聯(lián)合開(kāi)發(fā))。

實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)接入內(nèi)容包括網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)所有存量(在投、在借)和增量(每日新增)項(xiàng)目及每筆實(shí)時(shí)交易流水信息，包括：出借與借貸用戶(hù)信息、產(chǎn)品(項(xiàng)目)信息、債權(quán)信息、債權(quán)狀態(tài)、交易流水等全部運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)。據(jù)筆者所知，近期上海的幾家大平臺(tái)都在積極開(kāi)展實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)接入的事宜，優(yōu)先級(jí)都排在前列。

整體來(lái)看，經(jīng)過(guò)嚴(yán)監(jiān)管的洗禮，生存下來(lái)的平臺(tái)經(jīng)歷了幾重考驗(yàn)，綜合實(shí)力凸顯，尤其頭部平臺(tái)優(yōu)勢(shì)明顯。目前，全國(guó)行政檢查工作已經(jīng)結(jié)束。根據(jù)北京商報(bào)此前報(bào)道，6月應(yīng)該會(huì)有一些網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入備案程序。那么，規(guī)模較大、合規(guī)程度高的平臺(tái)將更有可能會(huì)優(yōu)先進(jìn)入備案試點(diǎn)。